Tartalomjegyzék
A CSOK Plusz egy támogatott lakáshitel, melyet a gyermeket vállaló párok használhatnak ki. A legfeljebb 50 millió forint összegű hitelt használt lakás vásárlásra, újépítésű ingatlan vásárlására, építésre és bővítésre is fel lehet használni. Megfelelő továbbá a vásárlással egy időben megvalósuló bővítés is.
A CSOK+ megmarad 2025-ben is, érdemes tehát megnézni, hogy miért is lehet jó választást ezt a kölcsön igényelni. Illetve ki, milyen feltételek teljesülése esetén használhatja ki ezt az egyedülálló konstrukciót.
Mekkora összegű CSOK Pluszt kaphatnak az igénylők?
A támogatott kölcsön összege legfeljebb 50 millió forint lehet, a futamidő 10-25 év között alakulhat. A kölcsön kamata legfeljebb 3% lehet, a futamidő első évében csak kamatot kell fizetnie az adósnak, a normál, tőkét is tartalmazó részletet a második évtől kell megfizetni.
Az igényelhető összeg természetesen függ az adós jövedelmétől és az ingatan értékétől. (Ez minden jelzáloghitelről elmondható.)
Emellett ezen támogatott kölcsönnél a felvehető összeg függ a gyermekszámtól is:
- Egy gyermek esetén legfeljebb 15 millió forint igényelhető.
- Két gyermek esetén legfeljebb 30 millió forint igényelhető.
- Három, vagy több gyermek esetén legfeljebb 50 millió forint igényelhető.
Miért éri meg a CSOK Pluszt választani 2025-ben?
A kérdéses lakáscélú jelzáloghitelhez egy állami támogatott kölcsön. A kamat a futamidő alatt végig legfeljebb 3% lehet. De 2025. januárjában is akad olyan bank, amelynél a kamat 2,89%, vagyis a jogszabályi plafon alatt van. Csak összehasonlításképp jelenleg a piaci lakáshitelek kamata 6,5% körül mozog.
Egy 30 millió forint összegű 20 éves futamidejű piaci kamatozású jelzáloghitel törlesztőrészlete 223 672 forint körül mozog. Míg egy hasonló CSOK+ kölcsönre az első évben 75 000 forintot, a második évtől pedig 172 782 forintot kell fizetni. Vagyis a támogatott hitellel a kamatkedvezmény miatt már 13,3 millió forintot lehet spórolni összességében 30 millió forintos kölcsönösszeg esetében.
Törlesztés szüneteltetése és tartozáselengedés
Ráadásul a kamatkedvezmény más előnyökkel is párosul, mely a futamidő alatt született babák után jár:
- Az első baba érkezésekor kérhető a törlesztési kötelezettség 1 éves szüneteltetése.
- A második babától minden egyes gyermek születésekor elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.
Igen komoly kedvezményekre számíthat az a pár, amelyik három babát vállalt és meg is születnek a futamidő alatt a gyermekek. Ők ugyanis az egy éves moratórium mellett 10-10 millió forint tartozáselengedést is kaphatnak a második és harmadik baba születésekor.
Ha a fennálló tartozás kisebb a 10 millió forintnál, akkor legfeljebb a fennálló tartozást engedik el. (Speciális helyzet az, amikor az elengedés pillanatában nincs 10 millió forint fennálló tartozás, de még van a kölcsönből le nem hívott részlet is. Ebben a helyzetben aktuálisan elengedik a fennálló tartozást, a maradékot pedig a később folyósításból fogják elengedni.)
Természetesen a kedvező kondíciókat nem érheti el bárki, számos feltételt kell teljesítenie az érdeklődőknek. Vannak magukra az igénylőkre vonatkozó előírások, illetve az ingatlanra vonatkozó feltételek is.
Személyi feltételek
- Kizárólag házaspárok igényelhetik a támogatott hitelt. (Vagyis egyedülállók, élettársi kapcsolatban lévők nem kaphatják meg a kölcsönt.)
- Legalább egy gyermeket vállalnia kell a párnak. Hiába van egy házaspárnak már 3 gyermeke, ha nem vállalnak egy negyediket, akkor nem kaphatják meg a hitelt.
- A házaspár hölgy tagja igényléskor nem lehet idősebb 40 évesnél. 2025. december végéig nem kell teljesíteni a feleségre vonatkozó életkori feltételt abban az esetben, ha a hölgy terhes és a magzat már betöltötte a terhesség 12. hetét. Örökbefogadás esetén is érvényesíthet az életkori könnyítés, ebben az esetben 2025. év végéig be kell nyújtani a Gyámhivatal felé a kérelmet.
- A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
- A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó adótartozása, köztartozása.
- Legalább a házaspár egyik tagjának 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie. Legfeljebb 30 napos megszakítás elfogadható még, vagyis ennyi idő telhet el egy munkaváltás esetén a két munkahely között.
A gyermekvállalás tehát egy kulcskérdés a kérdéses támogatás kapcsán. Legfeljebb 3 gyermek vállalható, a vállalt babák „teljesítésére” meghatározott ideje van a pároknak.
- Egy vállalt gyermek esetén 4 éven belül kell megérkeznie a babának.
- Két vállalt gyermek esetén 8 éven belül kell megérkeznie a babának.
- Három vállalt gyermek esetén 10 éven belül kell megérkeznie a babának.
A legvégső határidő lényeges, például két gyermek vállalása esetén nem kell megszületnie 4 éven belül az első babának. Az is megfelelő, ha az első gyermek a 6. évben, a második baba pedig a 7. évben születik meg.
A gyermekvállalást örökbefogadással is teljesítheti a házaspár.
Ingatlanra vonatkozó feltételek
Kizárólag Magyarország területén fekvő közművesített ingatlan finanszírozható meg a támogatott kölcsönből.
Van előírás az ingatlan alapterületére vonatkozóan is:
Többlakásos lakóépületben fekvő lakás esetén
- Egy gyermek esetén legalább 40 négyzetméter lehet az ingatlan.
- Két gyermek esetén legalább 50 négyzetméter lehet az ingatlan.
- Három vagy több gyermek esetén legalább 60 négyzetméter lehet az ingatlan.
Önálló lakóház esetén
- Egy gyermek esetén legalább 70 négyzetméter lehet az ingatlan.
- Két gyermek esetén legalább 80 négyzetméter lehet az ingatlan.
- Három vagy több gyermek esetén legalább 90 négyzetméter lehet az ingatlan.
Bővítés esetén a munkálatok befejezését követően kell megfelelni az alapterületre vonatkozó előírásoknak.
A vételárra, építési költségre vonatkozóan is vannak előírások. Első közös ingatlan vásárlása, építése esetén a vételár, építési költség nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Nem első közös ingatlan esetén ez a korlát 150 millió forintra emelkedik. Nem első közös lakás esetén a korlát magasabb, ugyanakkor további feltétel, hogy a meglévő – vagy korábban eladott, elajándékozott, lebontott – lakás értékénél drágábbat kell vennie, építenie az igénylőnek. (Ha nem teljes egészében az igénylők tulajdonában volt a korábbi ingatlan, akkor a tulajdoni hányadukra eső értéket kell meghaladnia az új ingatlan értékének.)
Vásárlás esetén a vételár legfeljebb 20%-kal térhet el a bank értékbecslője által meghatározott forgalmi értéktől. Vagyis alulárazott, vagy túlárazott ingatlant nem lehet a támogatott hitel segítségével megvásárolni.
Vásárlás esetén a vételárnak legfeljebb a 10%-át lehet készpénzben átadni. Vagyis alapesetben az önerő jelentős részét is átutalással kell megfizetni.
Közeli hozzátartozótól nem vásárolhatunk ingatlant a támogatás segítségével. Építés esetén pedig az igénylő és közeli hozzátartozó nem lehet a kivitelező, illetve az ő tulajdonukban álló cég sem.
Kizárólag az igénylők – vagyis a házaspár – szerezhet tulajdonjogot az ingatlanban.
Utólagosan teljesítendő feltételek
Nem csak az igénylésekhez kapcsolódóan kell teljesítenie elvárásokat az igénylőknek. Az adósoknak utólag is számos elvárásnak meg kell felelniük:
- Az ingatlant nem lehet értékesíteni.
- A lakást nem lehet elbontani.
- Az épületet rendeltetésének megfelelően kell használni. (Például nem létesíthető benne egy bolt, vagy iroda. Ettől függetlenül az igénylő vállalkozásának lehet székhelye az adott ingatlan.)
- Az ingatlanban kell életvitelszerűen laknia az igénylőknek és gyermekeiknek.
- Nem lehet más személy használatába engedni az ingatlant. (A igénylők közeli hozzátartozója használhatja az ingatlant, illetve lakóhelye, vagy tartózkodási helye is lehet a kérdéses lakás.)
Mi történik, ha megsértik az utólagos előírásokat, vagy nem születik meg a vállalt baba?
Ha valamely utólagos feltételt a házaspár megsérti, akkor a kedvezményes kamat a jövőre vonatkozóan megszűnik, illetve az addig kapott kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni. A büntetőkamat a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének felel meg, ez jelenleg 11,5%-os kamatot jelentene.
Az ingatlan eladása esetén van lehetőség arra, hogy a terhet egy másik új ingatlanra átvigyék. (Életszerű az, hogy a házaspár lecseréli meglévő ingatlanját 10 éven belül.) Ebben az esetben a kormányhivatal engedélyével az addig kapott kamattámogatás megtartható és a tartozáselengedést sem kell rendezni. Sőt a támogatott hitel is megtartható, ugyanakkor a további kamatkedvezmény jó eséllyel elveszik.
