Baba előtt vagy után vegyetek lakást? Ennyit számít a GYED a hitelnél

Ha lakást vennétek, és közben babát is terveztek, akkor nemcsak az számít, melyik bank ad olcsóbb hitelt. Az is sokat számít, mikor adjátok be a kérelmet. Két fizetéssel más hitelkeret jöhet ki, mint akkor, amikor az egyikőtök már CSED-en vagy GYED-en van. Megmutatjuk, miért, és mit érdemes ezzel kezdeni.

A bank nem azt nézi, mennyi pénz jön be A hitelkeretnél nem az a kérdés, hogy a baba után kevesebb pénz érkezik-e a családba. Az a kérdés, hogy a bank mekkora jövedelmet fogad el. A CSED-et és a GYED-et a bankok jellemzően kiegészítő jövedelemként kezelik. Ezt általában akkor veszik figyelembe, ha mellette van más, önállóan is elfogadható jövedelem, például a párod munkabére. A bankok gyakorlata ebben eltérhet egymástól.

Mennyi a CSED és a GYED? • A CSED főszabály szerint a naptári napi jövedelem 100 százaléka. • A GYED főszabály szerint a naptári napi alap 70 százaléka. • A GYED felső határa 2026-ban havi bruttó 451 920 forint. Vagyis a CSED alatt még közel azonos lehet a bevétel, a GYED alatt viszont sokaknál csökken.

A 800 ezres határ, amire 2026-ban figyelni kell 2026. január 1-jétől új szabály szerint számolják, mekkora részét fordíthatod a jövedelmednek törlesztésre. Ez a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató. Legalább 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix kamatozású forinthitelnél így néz ki: • 800 ezer forint havi nettó igazolt jövedelem alatt főszabály szerint legfeljebb a jövedelem 50 százaléka mehet törlesztésre. • 800 ezer forint felett ez a korlát 60 százalék. Ez azt jelenti, hogy ha a családi jövedelem a határ fölött van, arányaiban is többet engedhettek meg magatoknak.

Egy példa: Anna és Bence Bence nettó 500 ezer, Anna nettó 450 ezer forintot keres. Együtt ez 950 ezer forint. Anna néhány hónap múlva CSED-re megy, utána GYED-et kap. • Ha a bank a teljes 950 ezer forintot elfogadja, akkor elméletileg havi 570 ezer forint mehet az összes törlesztésre. • Ha a bank a családi jövedelmet például 750 ezer forintra veszi, akkor 800 ezer alá kerülnek. Ekkor a korlát 50 százalék, vagyis 375 ezer forint. • A különbség havi 195 ezer forint, ennyivel kisebb törlesztőrészlet férne bele. • Ha csak Bence 500 ezres fizetésével számolnak, és nincs más tartozásuk, a havi felső határ 250 ezer forint. Ezek szemléltető számok, nem konkrét banki döntések. Valódi meglévő tartozással a keret még kisebb lehet.

Mikor számít ez igazán? Ha nektek 60 millió forint hitel férne bele, de csak 25 millió kell, akkor egy kisebb keret valószínűleg nem okoz gondot. Ha viszont a vásárlás a maximális hitelképességetek közelében van, akár néhány tízezer forintos jövedelemcsökkenés is eldöntheti, hogy megkapjátok-e a szükséges összeget. A JTM jogszabályi felső határ, nem banki ígéret. A bank lehet szigorúbb is. A döntést befolyásolja a meglévő hitel, a hitelkártya és a folyószámlahitel keretje, az ingatlan értéke, az önerő, a jövedelem típusa, a futamidő és a kamat is.

Támogatott hitelnél is számít a jövedelem A kedvezményes kamatozású, államilag támogatott hitel sokat segíthet. A jogosultság és a hitelképesség azonban két külön dolog. A banknak támogatott hitelnél is meg kell vizsgálnia, hogy elég-e a jövedelmetek. Az alacsony kamat tehát nem pótolja a megfelelő igazolt jövedelmet.

Mit érdemes most tenned? • Számold ki előre, mekkora hitelt kaphattok most, két fizetéssel. • Nézd meg azt is, mennyi jönne ki CSED alatt és GYED alatt. • Hasonlítsd össze a bankokat, mert eltérően kezelik ezeket a jövedelmeket. • Ha közel vagytok a 800 ezres határhoz, ez különösen fontos lehet. • Ha szoros a keret, a beadás időzítése többet számíthat, mint pár tized százalék kamatkülönbség. • Gondold végig a meglévő tartozásokat is. Egy fel nem használt hitelkártyakeret is ronthatja az esélyeidet.

Számold ki a kalkulátorainkkal, mennyi hitelt kaphattok most, és mennyit a baba érkezése után, vagy foglalj időpontot: díjmentesen átnézzük a lehetőségeiteket, megkeressük veletek a megfelelő lakást, és be is adjuk a hiteleteket. Hívj minket: +36 70 209 2650.

Forrás: Bankmonitor, 2026. október 28. A cikk tájékoztató jellegű.